Od roku 2001, odkedy je aj v našej krajine povinné zmluvné poistenie zo zákona povinné, sa tento špeciálny produkt poistenia zodpovednosti za škodu prakticky nezmenil. Princípy sú dané zákonom a PZP uzatvorené v akejkoľvek poisťovni musí kryť rovnaké identické riziko. Samozrejme, aj faktory ovplyvňujúce cenu PZP sú nemenné. Všetko ostatné nad rámec zákona je marketing a „kreatívna cenotvorba“ konkrétnej poisťovne. Aj preto môže byť cena PZP porovnateľného alebo dokonca rovnakého auta v dvoch rôznych poisťovniach iná. Môže byť dokonca odlišná aj v jednej poisťovni.
Povinné zmluvné poistenie je…
…poistenie zodpovednosti za škodu na zdraví alebo majetku spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Povinnosť mať uzatvorené PZP určuje zákon č. 381/2001 z.z. o povinnom zmluvnom poistení každému vlastníkovi, držiteľovi či prevádzkovateľovi vozidla.
Ak dôjde k spôsobeniu škody motorovým vozidlom, zodpovedný je za ňu vždy vodič vozidla, ktorý škodu spôsobil. Uzatvorené PZP prakticky znamená prenesenie finančného krytia nákladov škôd spôsobených vozidlom na poisťovňu.
Viete, že…
PZP nie je len poistenie osobného automobilu, ale každého druhu motorového vozidla, ktoré oficiálne jazdí po cestách a aj niektorých nemotorových? Povinne zmluvne poistené by ste mali mať napríklad aj štvorkolku, babetu či prívesný vozík.
Faktory a parametre ovplyvňujúce cenu PZP
Výpočet ceny PZP je pomerne zložitá matematika, do ktorej vstupuje viacero premenných. Poisťovne majú presné výpočtové postupy, pri ktorých zohľadňujú nielen parametre vozidla, ale aj faktory na strane človeka, teda držiteľa, vlastníka či prevádzkovateľa vozidla.
Parametre vozidla
- druh vozidla,
- vek vozidla,
- značka a model,
- objem motora a výkon,
- druh pohonu a paliva,
- počet miest na sedenie,
- hmotnosť,
- spôsob využitia vozidla,
- spôsob nadobudnutia alebo druh vlastníctva.
Faktory držiteľa
- fyzická alebo právnická osoba,
- vek,
- adresa,
- poistná história v súvislosti s prevádzkou vozidla,
- dĺžka platnosti vodičského oprávnenia.
Faktory cenotvorby
V rámci tvrdého konkurenčného boja v medziach zákona využíva všetkých 11 poisťovní na slovenskom poistnom trhu ponúkajúcich PZP viacero zliav a možností, ako minimalizovať cenu. Výsledkom je pomerne „brokovnicový“ rozptyl výšky poistného. Poisťovne využívajú najmä:
- akciové zľavy,
- bonusy pre tých, ktorí majú v poisťovni inú poistku ako PZP,
- zľavy pre držiteľov preukazu ŤZP,
- zvýhodnenia pre rodičov detí alebo dôchodcov.
V súčasnosti je bežnou praxou aj možnosť využiť „online zľavu“ pri zriadení poistky elektronicky. Takéto PZP môže byť lacnejšie viac než o 50 % oproti rovnakej poistke identického auta uzatvorenej tým istým držiteľom v tej istej poisťovni osobne.
Expert radí:
Najnižšia cena je výborným, ale nemusí byť kľúčovým kritériom výberu PZP. Existuje prípad, keď drahším PZP s pripoisteniami dokážete ušetriť. Ak kúpite auto staršie ako 13 rokov – teda po priemernej životnosti, už sa Vám prakticky neoplatí uzatvárať havarijné poistenie. Elegantným riešením môže byť práve PZP s vybranými pripoisteniami, ktoré bude vždy lacnejšie ako štandardné PZP a havarijné poistenie.
Paradoxy vernosti
Medzi odborníkmi beží celkom zaujímavá polemika, či sa oplatí pri PZP byť verný jednej poisťovni. Z pohľadu vernostných benefitov a výhod jednoznačne áno – ak ich poisťovňa svojim verným klientom ponúka.
Pre poisťovne je však nový klient viac “vážený”. Často sa preto stretávame so situáciou, že sa napríklad po 5-ich rokoch oplatí PZP vypovedať a v rovnakej poisťovni ho uzavrieť nanovo. Dajú sa tak ušetriť desiatky EUR.
Porovnávajme porovnateľné
Rovnako, ako pri akomkoľvek produkte poistenia treba aj pri výbere PZP dodržať základné pravidlo: porovnávať porovnateľné. Princíp je v skratke jednoduchý: ak si so susedom kúpite v rovnaký deň rovnaké autá a poistíte ich v rovnakej poisťovni, on môže mať PZP drahšie – a naopak.
Okrem parametrov vozidla sú pri výpočte ceny PZP kľúčové aj kritériá majiteľa vozidla. Ak ste profesionálny vodič s miliónom kilometrov bez nehody a sused začiatočník, on bude s pravdepodobnosťou hraničiacou s istotou platiť viac. PZP si vždy vyberáte vy, porovnanie môžete nechať na nás.